Хотеть не вредно, но лучше копить!

Однажды такое случается со всеми: срочно требуется собственное жилье и все! Отсутствие возможностей заставит прийти на поклон в банк, за кредитом и взять ипотеку.
Те, у кого еще есть время копить средства, начнут копить. Но что интересно, среди населения почти не осталось тех, кто верит в лучшие времена и поэтому сидит, не шевелится. Никто сейчас не сидит и не ждет. Все чего-то ищут. Я тоже нашла новую форму накопления. В частности на рынке не так давно появилась система жилищных строительных накоплений. Что это такое и насколько реально с ее помощью собрать нужную сумму для приобретения вожделенной недвижимости?
Сторонники новой системы уверяют общество в том, что предложение родилось вовремя и по заслугам будет оценено населением. Почему? Потому что система рассчитана на тех, кто имеет ежемесячные стабильные заработки, но небольшие. С них никак нельзя будет ежемесячно выкладывать по 200-300 долларов США. Обычная ипотека на жилье, как раз, держится на таких суммах. Противники системы говорят, что копить по чуть-чуть не выгодно, так как у людей нет в запасе двадцати лет, по прошествии которых они еле-еле смогут накопить нужные суммы. Вроде бы правы и те, и другие. Но те, кто твердо решил, что не станет связываться с ипотекой потому, что тогда придется выплатить две стоимости квартиры, должны никого не слушать, а взять и самостоятельно вникнуть в систему жилищно-строительных сбережений.
Плюсики и плюсы
В основе системы жилищно-строительных накоплений лежит механизм накопления средств, которые через определенное время человек может использовать для получения кредита на квартиру. То есть если в обычной ипотеке он должен представить энную сумму и только потом получить кредит, то здесь он может накопить эту сумму и получить кредит. Условия накопления особенные. Банк и государство помогают человеку копить средства. Накопления клиента ежемесячно увеличиваются за счет вознаграждения от банка, и раз в год к ним прибавляется премия от государства.
Минимальный срок накопления составляет три года. Максимальный — не ограничен. Деньги можно начать копить, на приобретение жилья, на обмен жилья (часто это делают с доплатой, на которую как раз и нет средств), можно накапливать средства на строительство жилья, на ремонт и модернизацию жилища, включая приобретение земельного участка, стройматериалов, оплату подрядных работ.
Но больше всего подкупает не широкий спектр планов клиентов, которые банк готов «покрыть», а то, что в условиях рынка, договор, составленный с «Жилстройбанком» можно расторгнуть в любой момент. Если вдруг человек раздумает покупать квартиру, или ему понадобятся накопленные деньги на что-то другое и раньше оговоренного в договоре срока, в любое время он сможет забрать свои средства, вместе с начисленным на них вознаграждением. Премию от государства тоже можно забрать, но только в случае, если вклад будет находиться в банке не менее пяти лет.
Длительные сроки накопления заставили разработчиков системы продумать все нюансы рынка. В частности скачки цен на недвижимость. Вкладчик без лишней головной боли может изменить и сроки накопления, и сумму вклада. Сумма может стать больше или меньше. Ему обязательно сделают перерасчет.
Тише едешь, дальше будешь
Как система жилищно-строительных накоплений выглядит на деле? Мне нужно сделать ремонт, и по моим подсчетам на него уйдет шесть тысяч долларов США.
Три из них я могу копить, а еще три — взять в кредит. Какое время буду копить? Год, два, пять лет. Столько, сколько посчитаю нужным, чтобы не напрягать бюджет семьи. Или, скажем, ребенок пошел в первый класс. Можно уже сейчас оформить договор с банком и мечтать о том, что через 10 лет у ребенка будет свое жилье. При этом пять лет из десяти делать взносы, копить средства. А через пять лет взять кредит на оставшуюся сумму. Удобно и выгодно. Раньше была приблизительно такая же система страхования ребенка. Тогда на совершеннолетие ребенку дарили эту самую страховку, с которой можно было неплохо начать жизнь. Накопленных средств хватало на машину или квартиру, или мебель, смотря кто и на какую сумму застраховал свое чадо. Сейчас люди преклонного возраста по аналогии заключают договора с банком и начинают копить средства для своих детей — «на лучшую жизнь». Почему бы нет?
Кстати, под какие проценты банк дает кредиты? На фоне ипотечных процентов они выглядят не совсем реальными, но вполне разумными. Как объясняют специалисты банка, проценты, под которые банк выдает кредиты, берутся не с потолка. Дело в том, что когда вкладчик начинает копить свои средства, он самостоятельно выбирает проценты, которые составят в дальнейшем вознаграждение от банка. Когда же дойдет очередь до получения кредита, вкладчик будет выплачивать проценты: от 3,5 процента до 6,5 процента годовых. Я считала, что при накоплении шести тысяч долларов и при кредите в такую же сумму, в месяц надо будет в течение пяти лет отдавать сначала 12 тысяч в месяц (первые пять лет), затем — девять тысяч тенге в месяц (еще пять лет). Вполне реальные и не страшные суммы.
Наверное, точно так же думают и те 1150 вкладчиков, которые уже поверили в АО «Жилстройбанк Казахстана». Честно говоря, на рынке ипотеки и строящегося элитного жилья простому человеку больше верить не во что. Заключенные договора на сегодня по Казахстану в основном пришлись на города Алматы, Астана, Шымкент, Павлодар, Актобе. Наибольшую долю клиентов, заключивших договоры и вступивших в жилищно-строительную накопительную систему, составили вкладчики в возрасте от 35 до 45 лет (2,8%), от 25 до 35 лет (21,5%), от 45 до 55 лет (17,7%), до 18 лет (19,2%).
Честное слово!
Ежемесячно в Народный банк стекается информация от всех банков Казахстана по кредитованию. Представьте себе, в ней есть такая графа, как невозвращенные кредиты. Связываясь с клиентами, банки рискуют, и еще как…
Какие могут быть риски в системе жилищно-строительных накоплений? Не исчезнет ли банк в пучине рынка с народными денежками? Не «прогорит» ли банк, выдавая кредиты среднему классу, людям, живущим, можно сказать, с копейки, с заработной платы?
Банк не исчезнет, потому как, был создан в 2003 году постановлением Правительства со 100-процентным участием государства в уставном капитале. Это может быть гарантом надежности банка для его вкладчиков. В свою очередь, как банк страхует себя от ненадежного клиента? Почему доверяет ему свои деньги в виде кредитов? Как и все банки, которые занимаются кредитами, «Жилстройбанк Казахстана» выдает кредиты под залог. Залогом могут выступать имеющаяся недвижимость или приобретаемое жилье.
Еще один жизненный фактор, без которого картина о жилищно-строительной системе накопления выглядела бы неполной. Если с вкладчиком что-то случится, кому достанутся вложенные средства? Юридически и официально вклад унаследуют родственники вкладчика. Но, даже в процессе накопления средства можно переуступить другим заинтересованным родственным лицам.