Страховщики объединяются против мошенников

Это вызвано необходимостью, с одной стороны, усилить контроль за выполнением обязательств со стороны страховых компаний, а с другой, должно сократить случаи мошенничества потребителей страховых услуг.
О необходимости систематизации данных по страховым случаям первыми заговорили страховые организации. С развитием обязательного страхования участились случаи нарушения законодательства. Как со стороны страховых компаний, так и со стороны их клиентов. Собирать страховые премии — хорошо, а вот выплачивать страховые возмещения некоторые компании не желают.
Здесь страхователям, то есть, простым гражданам, купившим полисы, приходится апеллировать к Агентству финансового надзора, которое имеет все полномочия для того, чтобы обязать компанию произвести страховую выплату — в противном случае страховщики могут и лицензии лишиться.
Подобных примеров с каждым годом все меньше, потому что большинство страховых компаний все-таки дорожат репутацией — даже один скандал, ставший достоянием гласности, может погубить бизнес.
Зато хватает случаев мошенничества со стороны страхователей. Причем, они действуют довольно изощренными методами. Страховая компания «Лондон-Алматы» произвела классификацию преступных действий, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты.
Во-первых, мошенничество может быть совершено на всех этапах заключения и исполнения договора страхования, а именно: при заключении договора страхования, в период его действия, а также на этапе заключения договора страхования после наступления «страхового» случая.
Во-вторых, мошеннические действия страхователи могут совершать самостоятельно и по сговору с другими лицами, являющимися работниками, как страховых фирм, так и других организаций. Иногда такие преступления совершаются организованными преступными группами. В этом случае основанием для классификации может быть степень участия в преступлении других лиц.
В-третьих, мошеннические действия страхователей могут быть классифицированы также по видам страхования, при проведении которых они совершаются. Так, анализ материалов уголовных дел показывает, что среди видов страхования, которые наиболее часто подвержены мошенническим действиям со стороны страхователей, можно выделить следующие: страхование жизни и здоровья — 10,2 процента от всего количества мошенничеств, совершенных в сфере страхования, страхование автомототранспортных средств — 62,4, страхование домашних животных — 5, остальные виды имущественного страхования — 22,4 процента.
Как видим, наиболее часто совершаются мошенничества при страховании автомобилей. Эксперты отмечают, что при заключении договора страхования страхователи, которые замышляют совершить инсценировку наступления страхового случая, представляют ложную информацию о стоимости застрахованного объекта, с тем, чтобы получить завышенное страховое возмещение.
Кроме того, человек может купить страховку сразу у двух-трех компаний на один автомобиль, поскольку величина страхового возмещения достаточно велика по отношению к страховой премии.
«Двойное страхование» запрещено, однако нет механизма контроля недобросовестных страхователей: как правило, страховые компании на рынке конкурируют друг с другом и потому не обмениваются информацией о наступлении страховых случаев и произведенных выплатах. Те же организации, которые более открыты в этом отношении, очень часто обнаруживают, что один и тот же объект застрахован сразу в нескольких компаниях.
Очень часто искажается информация об автомобиле, который предполагается застраховать. Мошенник меняет год выпуска таким образом, что машина 1990 года выпуска превращается в автомобиль 1996 года, либо завышает ее класс, изменяя модель. Это, естественно, приводит к завышению страховой суммы, так как при заключении договора страхования автомобили оцениваются по каталогу, основными параметрами которого являются марка, модель и год выпуска. Нередко мошенники комбинируют эти два способа, сообщая ложные сведения, как о модели, так и о годе выпуска автотранспорта. Эти действия совершаются при помощи фиктивных документов (технического паспорта, свидетельства о регистрации транспортного средства, доверенности и т. д.) и сопровождаются другими страховыми преступлениями (ложный угон, поджог — на что хватает фантазии).
Один из самых распространенных разновидностей мошенничества — страхование «постфактум», то есть заключение договора страхования после наступления «страхового» случая. Здесь очень часто на помощь мошенникам приходят страховые агенты, которые хотят помочь своим родственникам или знакомым. Дорогой, но незастрахованный автомобиль попадает в аварию, его быстро страхуют, а затем заявляют о наступлении страхового случая и страховая компания практически становится перед фактом необходимости произведения выплаты. Этот вид мошенничества особенно сложен для выявления и раскрытия, так как имеет место реальный страховой случай, а мошенники лишь инсценируют время страхового события, не внося никаких изменений в материальную обстановку места события.
Страховое мошенничество, впрочем, характерно не только для Казахстана. Во всем мире страховые компании страдают от преступных замыслов. По данным Торговой Ассоциации Европейских страховых компаний, ежегодно только от мошенничества они теряют не менее 9,9 миллиардов долларов, что составляет около 2 процентов суммы страховых взносов.
Наиболее подвержен мошенничеству сектор страхования средств автотранспорта, за ним следуют страхование от пожара, кражи, страхование жизни, здоровья, транспортное и морское страхование. В ряде секторов страхования потери от мошенничества могут достигать 10- 15 процентов страховых возмещений. В Казахстане же, по некоторым данным, около 10 процентов всех выплат в страховании делается в пользу мошенников.
Как говорят страховщики, методов борьбы с мошенничеством в настоящее время нет. Причин множество: отсутствие общей статистической базы данных по ущербу от мошенничества, недостаток обмена информации о мошенничестве на рабочем уровне между страховыми компаниями, неимение специалистов по борьбе с мошенничеством, за исключением крупных страховых компаний.
Но, судя по тому, что над этой проблемой стали задумываться все больше страховых компаний, вскоре должно-таки произойти объединение усилий всех страховых компаний в борьбе с мошенничеством. Лишь создав коалицию, выработав единые нормы поведения и правила, можно будет защитить корпоративный капитал. Ведь соперничество страховых компаний в сфере привлечения клиентов вовсе не означает отказа от сотрудничества в других сферах.
Правда, прежде чем создавать единую базу данных участников страхового рынка автотранспорта (а в дальнейшем, скорее всего, появится обобщенная база данных по всем видам страхования), предстоит решить несколько принципиальных вопросов. В частности, как будет обеспечена тайна страхования, как будет решаться техническая сторона вопроса, каким образом будет осуществляться доступ к базе данных и контролироваться поведение участников страхового рынка.