Историки считают, что он появился одновременно с рождением денег, этого всеобщего эквивалента товаров, необходимого при их обмене.
Ростовщичество, то есть отдача денег под проценты и получение залога, существовало еще в древнем Египте и до наших дней дошли душераздирающие папирусы с расписками тех, кто отдавал в залог свои дома, скот и рабов, чтобы, к примеру, расплатиться с казной по налогам.
А вот что пишет о тех, кто дает денежные ссуды под проценты римский историк Тацит в своих «Анналах»: «Ростовщичество — старое зло в Риме, бывшее очень частой причиной возмущений и раздоров, и потому было обуздываемо еще в древнее время, при менее испорченных нравах». Деятельность ростовщиков нередко приводила к серьезному финансовому кризису и социальным катаклизмам во многих странах.
Все мировые религии — христианство, мусульманство, иудаизм, не говоря уже о буддизме — однозначно осуждают ростовщичество. Ссуду давать можно, и даже похвально, но нельзя требовать процентов.
Это моральное осуждение ярко запечатлено в искусстве. Особенно «повезло» ростовщикам в литературе. Гротескный и зловещий образ Гобсека, одиноким аскетом умирающего среди своих богатств; похожая на крысу старуха-процентщица у Достоевского; коварный Соломон — «слуга ваш низкий» в «Маленьких трагедиях» у Пушкина — все эти образы принадлежат к ярчайшим явлениям в литературе.
Парадокс — все этой профессией пренебрегали, все ее презирали — однако все пользовались ее услугами на протяжении тысячелетий!
Это потому, что жизненная необходимость оказывалась гораздо сильнее и насущнее самых грозных моральных запретов и строгих законов. Особое свойство денег — прирастать при их употреблении, обеспечило долгое, хотя и не всегда беспроблемное, существование этой профессии и даже ее расцвет в эпоху капитализма.
Известный экономист — историк Вернер Зомбарт особо отмечал огромную роль ссуд, частного кредита и ростовщичества для развития самого духа капитализма. Из ростовщичества выросли банки. Да и сегодня выдача ссуд под залог находит свою нишу в сфере финансовых услуг.
Правда, в наши дни этот бизнес лишился своего трагического и демонического покрова, каким он обладал в произведениях классиков, которые сами были по уши в долгах.
Сегодня это — обычная финансовая операция, своеобразная «скорая помощь» для людей, которым остро необходима — сегодня, сейчас — сравнительно небольшая сумма.
Чаще всего — на сугубо потребительские цели, но и бывает острая производственная необходимость в деньгах. Обычные банки не заинтересованы в «коротких» деньгах, маленьких кредитах. Здесь хлопот много, а прибыль относительно невелика. Поэтому на помощь обычным людям приходят ломбарды.
Сама деятельность ломбардов, как ссудных учреждений, почти не изменилась. И с тех же пор в обществе присутствуют старые заблуждения относительно их деятельности. Люди почему-то думают, что основную прибыль ломбарды имеют за счет продажи невыкупленных залогов. А это не так: ломбарды живут в основном за счет процентов за выданные кредиты.
В казахстанских ломбардах они довольно высоки — от 9 до 12 процентов в месяц. Ссуда выдается на короткий срок — от месяца до трех, и чем дольше срок, тем ниже процент.
Основной вид залога — ювелирные изделия. Они составляют до 90 процентов от всех видов залогов. На втором месте идут автомобили, а затем, всего несколько процентов, товары народного потребления. Но и те — далеко не все. Сложную и дорогую бытовую технику, посуду, антиквариат, например, ломбарды в залог не принимают — здесь возникают проблемы с оценкой и реализацией таких товаров в случае их перехода к ломбарду. Да и рынок переполнен, продать выгодно такие товары трудно.
Не берут в алматинских ломбардах в залог и меха, и также из-за отсутствия хороших специалистов по их оценке.
Ювелирные же изделия — идеальный предмет ломбардного залога. Они сочетают в себе компактность с высокой стоимостью, их легко хранить в сейфе или в банковской ячейке. А уже для автомобилей, которые тоже нужно где-то держать, необходима автостоянка, причем хорошо охраняемая. Ломбард должен нести дополнительные расходы, что сказывается и на условиях кредита, и на быстроте реализации таких залогов. А скорость оборота ссудных средств для ломбарда очень важна, любая задержка может сказаться на его финансовом положении и устойчивости.
Многие алматинские ломбарды сегодня получили преимущественную «специализацию»: одни предпочитают в виде залога большей частью «ювелирку», другие — авто. И в тех и других случаях залог оценивается достаточно низко — не более 50 — 60 процентов от его рыночной стоимости. Примерно 7 0 процентов от этой оценочной стоимости составит кредит, который нужно будет вернуть, выплатив по 9 -10 процентов за каждый месяц.
Средняя сумма ссуды в алматинских ломбардов составляет, под залог ювелирных изделий, обычно от 20 до 40 тысяч тенге.
Под залог машины человек может получить больше — от 1 до 5 тысяч долларов. Там проценты по ссуде ниже — в среднем 4-5 процентов в месяц.
Существуют сегодня ломбарды, которые ориентированы только на скупку дорогих вещей, например — ювелирных изделий, но их не так много. Там, как правило, «ювелирку» оценивают чрезвычайно низко и назначают очень высокий процент по ссуде. Расчет на то, что владелец, получив деньги в размере 25 -30 процентов от стоимости залога, больше здесь не покажется. Так оно чаще всего и происходит, однако больше и в этом ломбарде человек, как правило, не появляется…
Основная же масса ломбардов предпочитает постоянных клиентов, которые обращаются за ссудой неоднократно. Таких клиентов ломбард бережет, привлекает их выгодными условиями кредита, принимает от них в залог вещи по наиболее выгодным ценам и т.д.
Основную клиентуру ломбардов составляют обычные люди, живущие на зарплату или на прибыль от своего маленького бизнеса — работники бюджетной сферы, торговцы, владельцы контейнеров на рынке, люди с непостоянным заработком. Им часто бывают нужны деньги для пополнения оборотных средств или просто для жизни.
Многие несут в ломбарды свое «фамильное» золото, чтобы перебиться до получки. Так что сегодня ломбард работает, в отличие от банков, на достаточно скромные потребности физических лиц. В любом случае, клиентура ломбардов не очень богатая и рынок бизнеса достаточно узкий.
Это — главное ограничение для его развития, как считают сами работники ломбардов. Поэтому число их в стране сравнительно невелико — около 80, а в Алматы, крупнейшем мегаполисе — 26.
Но практика показывает, что с ростом потребительской способности населения и более полного насыщения рынка товарами, количество ломбардов медленно, но верно растет. Так происходит во всех странах, вплоть до полного насыщения этого рынка финансовых услуг.
Так, например, в России, где потребности потребителей выше, сегодня работают более 1000 ломбардов, в одной Москве — более 300. Там, по статистике, выше и размер ссуд — от 300 до 1000 долларов.
Сегодня казахстанское государство создало для ломбардов самые либеральные условия. Еще года два назад ломбарды были под жестким контролем Нацбанка, глава каждого ломбарда и его главный бухгалтер также утверждались в Нацбанке. Они обязательно должны были иметь высшее экономическое или финансовое образование и опыт работы, а также были сдавать огромное количество финансовой отчетности.
Сегодня все ограничения и стеснения отменены: ломбард может открыть любой человек. Можно даже сказать, что ломбарды отнесены к сфере малого и среднего бизнеса. Банки также не очень заинтересованы в ломбардной деятельности — предприятие это довольно хлопотное и малодоходное. Поэтому широкую сеть ломбардов имеет в Казахстане только банк «Валют-Транзит», остальные ломбарды — частные коммерческие предприятия.
Ослаблен государственный контроль и за текущей деятельностью ломбардов. Так, по правилам, в случае невыкупа залога, ломбард обязан проводить продажные аукционы, чтобы в них открыто участвовали несколько претендентов на покупку тех же машин или ювелирных изделий. Но это такая канитель и для ломбардов, и для контролирующих органов, что положение игнорируется всеми.
Ломбарды продают залоги через сотрудничающие с ними магазины, а контролирующие органы смотрят на это сквозь пальцы. Что, в общем-то, понятно: для финансовой безопасности страны деятельность ломбардов никакой угрозы не представляет, а что касается их отношений с клиентами — частное дело…
Однако этот тихий ломбардный бизнес сегодня все же растет. Очевидно, потребность в срочной ссуде присуща любому человеческому обществу и поэтому ломбард, как своеобразное учреждение, благополучно дожил от эпохи пирамид до космического XXI века.
фото с сайта http://kp.kz/