Казалось бы, какие могут быть сомнения? Кто захочет получать меньше, если можно рассчитывать на явно большую сумму?!
На эту тему в сегодняшнем номере размышляет деловое издание «Миллионер».
***
Однако статистика говорит о том, что все больше людей, мало задумываясь о том, как и на что они будут жить, выбирает, казалось бы, совершенно неприемлемый вариант.
Проницательный читатель понял, о чем речь — о выплатах по графику, которые осуществляет НПФ, или о пенсионном аннуитете, который все активнее предлагают людям, близким к пенсионному возрасту, компании по страхованию жизни (КСЖ).
В 2007 году пенсионный аннуитет купили всего 29 человек. В 2008 году — в десять раз больше. В прошлом году произошел взрывной рост — уже 1722 человека заключили договор пенсионного аннуитета со страховой компанией на общую сумму 3,4 млрд. тенге.
В классическом понимании аннуитет формируется человеком добровольно — он самостоятельно определяет срок накопления и страховую сумму. Этот финансовый продукт сродни добровольным пенсионным взносам. Последние на рынке пока не очень популярны — и пенсионный аннуитет в таком виде тоже «не пошел». Тогда страховые компании решили брать готовых клиентов — вкладчиков НПФ и формировать для них такое предложение, от которого сложно отказаться…
Понятно, что страховые организации очень заинтересованы в привлечении новых клиентов, и в этих целях они мобилизуют огромную армию агентов, которая идет в наступление и отвоевывает у пенсионных фондов тех, кто плохо разбирается в специфике пенсионных выплат, но при этом имеет необходимую сумму для покупки пенсионного аннуитета. В прошлом году это было чуть больше 1,5 млн. тенге, в 2010 — 1,921 млн. тенге.
Но, как всегда, возникает вопрос: а если у человека накоплений больше? Тогда КСЖ предпочитает… выплатить клиенту единовременную страховую выплату, но не увеличить пенсионные выплаты. Столь нелогичное решение с финансовой точки зрения объясняется тем, что многие люди, несмотря на то, что пенсионная система работает, и накопления вкладчика действительно являются его собственностью (и ведь уже десятки тысяч пенсионеров получают наряду с солидарной и накопительную пенсию, и просто счастливы!), желают, что называется, «вытащить» свои пенсионные деньги любой ценой!
Скоро они начнут жалеть об этом и обвинять государство в том, что не смогло создать надежные барьеры по выводу «излишков», которые, оказывается, вовсе не излишни при выходе на пенсию…
Ну а напоследок можно наш главный вопрос переформулировать: вы хотите получать пенсию в три раза короче или в три раза дольше? Вопрос неоднозначный. Каждому хочется прожить как можно дольше и получать как можно больше (пенсии). Но жизнь рассудительна и прагматична. Как бы нам ни хотелось верить в свое светлое и долгое будущее…
Острый угол. Почему выплаты по графику начинают проигрывать пенсионному аннуитету? Комментарии специалистов
Арман ДЖАКАМБАЕВ, управляющий директор НПФ Народного Банка Казахстана:
— Обе системы имеют право на существование: и выплаты по графику, и аннуитет. Но, как мне представляется, каждый, кто выходит на пенсию, должен думать о фундаментальных вещах. Одно дело, когда человек принимает осознанное решение, выбирая между выплатами по графику и пенсионным аннуитетом, и совершенно другое — если он просто поддается на уговоры шустрого агента. Пока, к сожалению, людей, кто понимает все плюсы и минусы двух способов получения пенсии, не так много.
Кроме того, как мне кажется, нужно брать во внимание величину двух сегментов финансового рынка — страхового и пенсионного. Пенсионный имеет большие активы, более 11% от ВПП Казахстана. Кроме того, он скрупулезно регулируется государством. Пенсионные фонды — устойчивее.
Жанар АЛИШЕВА, заместитель председателя правления НПФ «Капитал»:
— Проигрывают — не совсем правильно сказано! Да, у вкладчика/получателя всегда должна быть возможность выбора: пенсионный аннуитет или НПФ. Проблема в другом: страховые организации в силу меньшей законодательной зарегулированности имеют возможность делать выгодные предложения вкладчикам в части размера пенсионных выплат.
И страховой рынок, и пенсионный — конкурентны. Понятно, что вкладчик со своими накоплениями — основа развития бизнеса. Я убеждена, что работая с нашим клиентом, нужно быть предельно открытым и показывать ему все преимущества и минусы обеих систем. Сегодня, к сожалению, этого не наблюдается.
Выплачивая единовременно высокие вознаграждения, страховые организации не договаривают, с какими сюрпризами может столкнуться вкладчик завтра.
Полагаю, что надзорный орган может и должен контролировать прозрачность деятельности всех участников финансового рынка.
Серик ТИМИРГАЛЕЕВ, заместитель председателя правления НПФ «ҰларҮміт»:
— Потому, что пенсионный аннуитет — это более защищенный от волатильности, но и, как следствие, менее прибыльный финансовый инструмент. Когда вы становитесь пенсионером, надежность для вас, как правило, становится более приоритетной в сравнении с доходностью.
Однако после введения консервативного портфеля пенсионеры получат менее волатильный и менее доходный инструмент от пенсионных фондов. Тогда все будет решаться тем, чьи агенты (страховые или пенсионные) будут более квалифицированными и быстрыми, чтобы донести преимущества своей системы.
А вообще, я бы рекомендовал всем казахстанцам поднимать уровень своей финансовой грамотности, хотя бы для того, чтобы задать пару тестовых вопросов агенту и понять, кто перед вами стоит, профессионал или дилетант, который преследует исключительно свою сиюминутную выгоду…
Материал подготовила Мария Ибраева