Вряд ли. Но сегодня большинство вкладчиков не сомневаются в том, что даже в случае форс-мажора с предпочитаемым банком их деньги будут возвращены. И все это — благодаря системе гарантирования депозитов.
Тем не менее, остается много вопросов. Должны ли вкладчики подходить к выбору финансового института осознанно? Можно ли гоняться за высокими процентными ставками? Как понять, какому банку верить, а какой лучше обойти стороной?
Разобраться в этом поможет председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Бахыт Маженова, онлайн-конференция с которой прошла на сайте делового издания «Миллионер».
Вопрос #1. Добрый день! Как узнать, гарантируется выбранный мной вклад в банке или нет?
Фонд гарантирует все депозиты физических лиц в банках, входящих в систему гарантирования депозитов. На сегодняшний день это 36 банков из 39 банков второго уровня в Казахстане. Остальные три банка (АО «Банк Kassa Nova», АО «Исламский банк «Al-Hilal», АО «Эксимбанк Казахстан») не привлекают депозиты населения.
Реестр банков-участников ежеквартально публикуется в газетах «Егемен Казакстан» и «Казахстанская правда», а также на интернет-ресурсе Фонда www.kdif.kz.
Вопрос #2. У меня вклад в Валют-Транзит банке превышал гарантируемый на тот момент объем — 700 тыс. тенге. Возмещение от вашего фонда получил в полном объеме, но как я теперь смогу получить оставшуюся сумму?
Обязательства по выплате оставшейся суммы и вознаграждения по депозиту возложены на ликвидационную комиссию банка. На интернет-сайте Фонда (www.kdif.kz) и Агентства финансового надзора (www.afn.kz) размещен список подразделений ликвидационной комиссии в городах Казахстана с указанием их контактных данных.
Вопрос #3. Как мне объяснили в банке, сегодня гарантируемый объем — 5 миллионов тенге. Конечно, это хорошая сумма. Я положил на депозит больше 2 миллионов тенге на 37 месяцев. Однако все равно волнуюсь: времена неспокойные, кризис еще не закончился. Мне хотелось бы знать: а будут ли возмещены причитающиеся мне проценты, если, допустим, деньги пролежат два года, а потом банк вдруг обанкротится?
В соответствии с законодательством Республики Казахстан в случае принудительной ликвидации банка Фонд выплатит вкладчику гарантийное возмещение, равное остатку денег на банковском счете (счетах) вкладчика без начисленного вознаграждения. Если же в банковском договоре предусмотрена капитализация вознаграждения, т.е. когда Вы не снимаете начисленное по депозиту вознаграждение, а пополняете им основную сумму вклада, то данное вознаграждение учитывается при расчете гарантийного возмещения. Вознаграждение также берется в расчет, если оно перечисляется банком на другой специально открытый банковский счет данного вкладчика (например, на текущий счет или карт-счет).
Вопрос #4. Я понимаю, что вы не сможете рекомендовать мне для размещения депозита наилучший банк. Но все-таки, скажите, есть ли косвенные признаки, по которым можно определить не очень надежный банк?
Для этого нужно отслеживать финансовую отчетность банка, где следует обращать внимание на финансовый результат (прибыль, убыток, собственный капитал), а также информацию о примененных к банку санкциях, мерах воздействия и т.д, размещенную на сайте Агентства финансового надзора (www.afn.kz).
Одним из косвенных признаков может служить слишком агрессивная депозитная политика и постоянное превышение банком рекомендуемых Фондом ставок вознаграждения по привлекаемым депозитам физических лиц, что, возможно, указывает на проблемы с ликвидностью банка.
Вопрос #5. Почему так долго идет процесс ликвидации Валют-Транзит банка? Многие, кто хранил в нем более 700 тыс. тенге, уже разуверились в том, что когда-нибудь очередь дойдет до них. По вашим прогнозам, дойдет она или нет?
Контроль над ликвидационным процессом Валют-Транзит банка осуществляет Агентство финансового надзора. В настоящее время ликвидационная комиссия погасила требования кредитора третьей очереди на 26%. По закону требования по депозитам физических лиц удовлетворяются в четвертую очередь.
Вопрос #6. Выплачиваются ли в настоящее время гарантируемые вклады Валют-Транзит Банка? Обратился в БТА Банк, сказали, что выплаты уже прекратились.
Первые три года Фонд выплачивал гарантийное возмещение через банк-агент — АО «БТА Банк». А с 2010 года для получения гарантийного возмещения вкладчику необходимо обратиться непосредственно в Фонд. Вы можете направить заявление и документы по Вашему депозиту по почте на адрес Фонда: 050040, г.Алматы, мкр.Коктем-3, д.21, каб.509. Форму заявления и список документов для получения гарантийного возмещения Вы найдете на нашем интернет-сайте в разделе «Информация для вкладчиков».
Вопрос #7. Как вы оцениваете финансовую грамотность населения? Не кажется ли вам, что подавляющая часть тех, кто имеет какие-то накопления, ориентирована на извлечение прибыли во что бы то ни стало, и им «добрые советы» никогда не пригодятся, пока они сами не обожгутся?
Конечно, люди стараются совместить и сохранность, и возможность хоть немного заработать на своих небольших сбережениях, тем более, что инвестиционных возможностей, помимо банковского депозита, для «непрофессионалов» с небольшими накоплениями в финансовой сфере не так уж и много. Однако, случаи с Валют-Транзит банком и Наурыз-банком, недавние проблемы с крупными банками, реструктуризация ими своих обязательств в настоящее время показали людям важность отслеживания состояния банков. Ведь можно потерять не только проценты, но и сумму денег, не покрытую гарантией Фонда.
Судя по звонкам, поступающим от граждан на телефон «горячей линии» Фонда, население очень активно интересуется сохранностью своих сбережений в банках. По телефону 8-800-080-10-20 сотрудники Фонда дают ответы на различные вопросы, касающиеся гарантирования депозитов, всем звонящим (звонки по Казахстану бесплатны). В основном, это люди, которые слабо ориентируются в финансовой сфере, среди них очень много пенсионеров. Все это свидетельствует о том, что разъяснительная работа, проводимая Фондом, востребована для населения.
Вопрос #8. Какой совет вы можете дать не очень просвященному вкладчику, но который очень заинтересован в сохранности своих накоплений? На что обращать внимание при выборе банка, чтобы потом не переживать за судьбу своих денег и спокойно спать?:-))
В целях диверсификации рисков можно хранить сбережения не в одном, а в разных банках. Насторожить должны и сильно завышенные ставки вознаграждения, предлагаемые банком по депозиту, что может свидетельствовать о возможных проблемах с ликвидностью банка.
Вопрос #9. Не кажется ли вам, что гарантирование депозитов — сколько бы государство не бралось вернуть в случае ликвидации банка — 700 тыс, как было до кризиса, или 5 млн. тенге, как сейчас — очень развращает людей, и из потенциальных инвесторов они превращаются в потребителей, потому что их ошибки легко исправляются государством? МОжет быть, пусть ошибаются, пусть учатся за свой счет?
Вы в определенной степени правы — в случаях, когда размер возмещения слишком высок, или гарантируется вся сумма депозита (так называемая полная, или бланковая, гарантия), включая крупных вкладчиков, которые выступают больше в качестве инвесторов, то действительно встает вопрос «морального вреда».
Однако усилия Фонда направлены на защиту неискушенных депозиторов с небольшой суммой сбережений. Размер гарантийного возмещения в пять миллионов тенге (или в эквиваленте 34 тысячи долларов США), а с 1 января 2012 года — один миллион тенге (или около семи тысяч долларов США) не позволяет говорить о таких депозиторах как об инвесторах. Как правило, это деньги, откладываемые большей частью населения в целях приобретения каких-либо дорогостоящих товаров, жилья, для обучения детей, лечения, на так называемый «черный день» и т.д. Поэтому социальная функция государства — защитить такие слои населения от возможных убытков в случае банкротства банка.
Кроме того, Фонд гарантирует сохранность сбережений населения в банках, а население, зная, что их деньги будут возвращены в случае банкротства банка, не боится открывать банковские депозиты, тем самым пополняя внутренние источники финансирования отечественных банков.
Таким образом, Фонд способствует не только поддержанию доверия населения к отечественной банковской системе, но и служит инструментом обеспечения финансовой стабильности.
Вопрос #10. Кто придумал систему гарантирования и почему ее не было, когда сгорели все наши накопления в Сбербанке СССР?
Система гарантирования депозитов существует в мировой практике с давних пор. Первая система гарантирования банковских депозитов была введена в 1929 году в США. Причиной ее создания стало массовое банкротство кредитных организаций и паническое изъятие депозитов из всех банков, что, естественно, усилило банковский кризис.
Вопрос #11. Скажите, почему не возвращается при ликвидации банка накопленное процентное вознаграждение, ведь наши деньги работали, приносили прибыль?
В соответствии с законодательством начисленное вознаграждение по депозиту не учитывается в размере гарантийного возмещения. За его получением вкладчику необходимо обратиться в ликвидационную комиссию банка.
Государство, гарантируя депозиты физических лиц в банках и покрывая потери вкладчиков при ликвидации банка, выполняет свою функцию по защите преимущественно социально незащищенных слоев населения. При этом государство не берет на себя обязательство по покрытию инвестиционного риска вкладчика: проценты по депозиту являются инвестиционным доходом вкладчика и этот риск он должен брать на себя. Либо банк, в лице ликвидационной комиссии, должен попытаться исполнить свои обязательства перед депозитором по начисленному вознаграждению.
Вопрос #12. Несколько лет занимаюсь бизнесом и свободные средства храню на депозите. Однако в этом заключается большой риск, ведь депозиты юридических лиц не гарантируются государством. Разве это правильно? Почему бы не ввести в Казахстане гарантии и для юридических лиц?
Во многих странах организации по гарантированию депозитов страхуют вклады как физических, так и юридических лиц. Возможно, что в дальнейшей перспективе и в Казахстане депозиты юридических лиц тоже будут гарантироваться. Данный вопрос нуждается в рассмотрении на правительственном уровне.
Вопрос #13. Зарплату я получаю на пластиковую карточку. Но далеко не всегда снимаю деньги сразу. Поэтому хочу знать, гарантируются ли деньги, которые находятся на пластиковых карточках?
Да, Фонд гарантирует все депозиты физических лиц, в том числе и карт-счета.
Вопрос #14. Почему банки постоянно «режут» ставки по депозитам?
Размер ставок вознаграждения по привлекаемым депозитам устанавливается в соответствии с внутренней политикой банка.
Вопрос #15. По вашему мнению, что сегодня лучше для экономики: чтобы люди сберегали деньги или чтобы тратили?
Считается, что для экономики лучше, чтобы в кризисные периоды население тратило деньги, повышая спрос и стимулируя производство, а в «хорошее» время — сберегало.
Вопрос #16. Будете ли вы и дальше снижать рекомендуемые ставки по депозитам? До какого уровня они могут дойти, например, в двухлетней перспективе?
Решение об изменении рекомендуемых ставок вознаграждения по депозитам принимается совместно Национальным Банком Республики Казахстан и банками-участниками системы гарантирования депозитов в рамках Консультативного совета Фонда. Они устанавливаются в целях приведения депозитной политики банков-участников системы гарантирования депозитов в соответствие с инвестиционными возможностями рынка и направлениями денежно-кредитной политики.
Вопрос #17. Есть ли среди наших банков такие, которые завтра могут «грохнуться»?
Фондом ведется мониторинг состояния банков для оценки возможных рисков, представляемых для системы гарантирования депозитов. Основная функция по контролю и надзору за финансовым состоянием банков возложена на Агентство финансового надзора.